Financiamento de terreno: como funciona o processo?

O financiamento de imóveis já construídos é o tipo mais comum, mas existem outros formatos de financiamento. Um deles é o financiamento de terreno, uma boa oportunidade para quem quer realizar o sonho do imóvel próprio, mas ainda não pode comprar uma casa já construída. 

Assim como o financiamento de um apartamento, financiar um terreno é um processo com algumas etapas e que exige atenção para que ocorra sem dores de cabeça. 

O primeiro passo é saber que sim, é possível financiar um terreno. Essa é uma opção de aquisição de imóvel comum e que pode ser oferecida a clientes que desejam adquirir um terreno para construção futura.

É importante entender o que é o financiamento de terreno, quais são os critérios para que esse tipo de transação seja possível e o passo a passo desse processo. Veja no conteúdo a seguir. 

O que é financiamento de terreno?

Financiamento de terreno é uma modalidade de empréstimo em que uma instituição financeira fornece o valor para a compra de um terreno, e o comprador quita este empréstimo futuramente, com prestações e condições de juros acordadas com o banco. 

Assim como em outros financiamentos, o próprio bem é a garantia do empréstimo. Ou seja, caso o comprador deixe de pagar as parcelas do financiamento, a instituição financeira pode exigir a entrega do imóvel.

O financiamento de terreno é uma forma de adquirir um espaço para construção de um empreendimento quando não se tem o valor integral no ato da compra. 

Vale lembrar que o comprador só passa a ser efetivamente proprietário do terreno, com o bem registrado em seu nome, após quitar a dívida. Até lá, pode-se considerar que o imóve é do banco, pois ele pode reaver o bem a qualquer momento, em caso de inadimplência. 

Como funciona o financiamento de terreno?

Financiar um terreno passa por um processo semelhante ao financiamento de uma casa ou apartamento. É necessário passar pela etapa de escolha do local, negociação das condições de financiamento com o banco, entrega de documentos, aprovação, entre outras. 

Veja o passo a passo a seguir: 

1. Escolha do terreno
   
   O primeiro passo é escolher o terreno que deseja adquirir através do financiamento imobiliário. Esta etapa é crucial e requer muita atenção já que, para que o financiamento seja possível, o terreno deve estar regularizado junto à prefeitura da cidade, sem nenhum tipo de pendência.
   
   Outro fator a ser levado em consideração na hora de escolher o terreno que será financiado são as condições físicas do espaço. O cliente deve entender se o terreno escolhido está apto a receber construções e se atende aos requisitos do que se pretende com ele. Para esta avaliação, vale a pena contar com um profissional especializado para garantir uma compra mais segura.
   
2. Solicitação de financiamento ao banco
   
   Após escolher o terreno que deseja financiar, o comprador deve selecionar o banco que irá conceder o empréstimo. É importante pesquisar instituições financeiras que fazem esse tipo de financiamento, como a CAIXA, entre outras.
   
   Alguns bancos possuem sistema de simulação de financiamento imobiliário, ferramentas em que o próprio cliente pode ter uma ideia de valores, prazos e juros, ao informar os dados solicitados. Caso não possua, ele pode solicitar a simulação direto no banco.
   
   Após simular o financiamento e compreender as condições do empréstimo, é feita a solicitação do financiamento. 

3. Entrega de documentos
   
   A relação de documentos necessários no processo de financiamento de terreno pode mudar de acordo com a instituição financeira, e o próprio banco deve informar quais são.
   
   No geral, são exigidos documentos de identificação, comprovação de renda e certidões negativas para comprovar que tanto imóvel quanto comprador não possuem pendências com órgãos de crédito e justiça.
   
4. Aprovação do financiamento e assinatura do contrato de compra e venda
   
   Caso esteja tudo em ordem com a situação legal do comprador e do terreno, o banco notifica a aprovação do financiamento e solicita o contrato de compra e venda do terreno, que deve ser devidamente assinado pelas partes envolvidas, comprador e vendedor.
   
5. Registro do contrato no cartório
   
   Para consolidar o empréstimo, o contrato de compra e venda, assinado pelas partes, deve ser registrado no Cartório de Registro de Imóveis responsável pela região em que o terreno está localizado.
   
   Registrado o contrato, o banco libera o valor do financiamento e o negócio pode ser concretizado. 

O que o terreno precisa para ser financiado?

Para poder ser financiado, um terreno precisa estar com a documentação em dia, sem débitos ou qualquer irregularidade junto ao município ou à Justiça.

Outra informação importante é que, para ser financiado, o terreno deve estar localizado em área urbana. O crédito imobiliário destinado para terrenos em áreas rurais é diferente do financiamento tradicional. Neste caso, a linha de crédito utilizada para financiar o terreno é o Programa Nacional de Crédito Fundiário (PNCF), do Governo Federal. 

A melhor forma de saber se um terreno pode ou não ser financiado é buscando a documentação na prefeitura da cidade e consultando a instituição financeira escolhida para o empréstimo.

Qual a diferença entre financiamento de terreno e de casa?

Embora sejam processos bastante semelhantes e com a mesma finalidade, de adquirir uma propriedade mesmo sem ter o valor integral no ato da compra, existem algumas diferenças entre o financiamento de um terreno e de uma casa ou apartamento. 

A principal diferença entre os dois tipos de financiamento está nos juros. Os juros aplicados no financiamento de terrenos tendem a ser maiores que aqueles praticados em empréstimos para aquisição de outros imóveis. 
Outro ponto também diz respeito ao prazo. Enquanto casas e apartamentos podem ser financiados com prazos de pagamento de até 35 anos, os terrenos não passam de 10 anos.

No caso de terrenos, também não é possível utilizar os recursos do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) na compra. Este recurso só pode ser utilizado para comprar imóveis já prontos, ou para construir um imóvel em um terreno que já seja daquele contribuinte. 

Quem pode financiar um terreno?

As exigências para financiar um terreno são basicamente as mesmas de um financiamento de apartamento ou casa: 

• Ser maior de 18 anos;
  
• Ter nascido no Brasil ou ter cidadania brasileira regularizada;
  
• Sem restrições junto a órgão de crédito ou Justiça;
  
• Comprova a renda exigida para o empréstimo em questão;
  
• Dar entrada no financiamento.

Quanto é preciso dar de entrada para financiar um terreno?

O valor da entrada para financiar um terreno vai variar de acordo com a instituição financeira. Em geral, a entrada gira em torno de 10% a 30% do valor do imóvel. 

A entrada é uma porcentagem do valor do terreno, portanto, quanto mais caro o terreno, maior será a entrada necessária para viabilizar o negócio. 

Esses valores podem ser negociados com a instituição financeira, mas é importante orientar seu cliente a preparar uma reserva financeira para efetuar o pagamento e evitar endividamento. 

O financiamento de terreno é possível e pode ser a melhor opção em alguns casos. Como em toda transação imobiliária, no entanto, requer cuidado e atenção para que o processo ocorra da melhor forma. 

Você costuma vender terrenos financiados na sua imobiliária? Comente!